Décennale multiservice : couvrir plusieurs corps de metier sur un seul contrat
Plomberie, électricité, peinture, carrelage : si vous intervenez sur plusieurs corps de metier, votre décennale doit toutes les lister. Un seul oubli = sinistre non couvert.
Multiservice : la situation des « touche-a-tout » du BTP
Un artisan multiservice intervient sur plusieurs activités BTP (plomberie + électricité + peinture par exemple). Le terme couvre :
- Les petits depannages habitat (fuite, électricité domestique, finition)
- La renovation intérieure complete (un seul devis client, plusieurs corps d'etat)
- L'aménagement de cuisine ou salle de bain (carrelage + plomberie + électricité)
- Les services aux entreprises : maintenance multi-techniques pour bailleurs ou collectivites
Comment marche une décennale multiservice
La décennale N'EST PAS un contrat global qui couvre « tout ». C'est une liste d'activités explicitement nommees au contrat. Si vous faites un chantier sur une activité non listée, vous êtes non couvert pour ce chantier (article L.243-1-1 du Code des assurances).
Sur un contrat multiservice, vous payez une prime par activité (de 800 a 2 000 €/an par activité selon le risque). Plus vous listez d'activités, plus le contrat est cher. Ne listez QUE les activités que vous exercez réellement : sur-pricer pour « se rassurer » revient cher.
Activites les plus cohérentes sur un contrat multiservice : plomberie + électricité + peinture + carrelage (combo classique renovation). Le combo gros oeuvre + finitions (macon + carreleur + peintre) est plus rare et plus cher car les risques diverges.
Les 3 erreurs fréquentes en multiservice
Les erreurs typiques qui font qu'un sinistre n'est pas indemnise :
- Activité non listée : vous faites du carrelage sur un chantier alors que votre contrat ne mentionne que « peinture ». Sinistre carrelage = refuse.
- Chiffre d'affaires sous-declare : vous déclarez 60 000 €/an mais facturez 120 000. Au sinistre, l'assureur applique la regle proportionnelle (article L.113-9) : indemnisation réduite de 50 %.
- Travaux hors France metropolitaine : la décennale ne couvre que la France hexagonale + Corse + DOM listes au contrat. Travaux en Belgique ou Suisse = non couverts (sauf mention).
Cout d'une décennale multiservice
Pour un artisan multiservice avec 4 activités principales et 80 000 € de CA, comptez 2 800 a 4 500 €/an de décennale. Selon le profil et le contrat :
- Auto-entrepreneur, 4 activités, CA < 50 000 € : 1 800 a 2 800 €/an
- SASU/EURL, 4-6 activités, CA 80 000 a 150 000 € : 2 800 a 4 500 €/an
- SARL, 6+ activités, CA 150 000 a 300 000 € : 4 500 a 7 500 €/an
- Avec sinistralité passee (1+ sinistre/an depuis 3 ans) : +30 a +80 % de surprime
Notre approche AGI pour les multiservices
Pour les profils multiservices, les compagnies généralistes refusent souvent (trop de risques cumules) — sauf si vous êtes affilie a un réseau (ex: Mister Bricolage). Nous orientons vers les spécialistes BTP (MMA Pro, Maaf Pro, Allianz Travaux) qui acceptent les 4-8 activités cumulees.
Notre attention particuliere : vérifier que la liste des activités déclarées corresponds A LA REALITE de votre activité. Sous-déclarer pour payer moins, c'est se garantir un refus de sinistre.
Questions sur décennale multiservice / tous corps d'etat
- Lors de la souscription, vous déclarez la liste exhaustive de vos activités BTP avec le CA prévu par activité. L'assureur calcule la prime par activité (entre 800 € et 2 000 €/an chacune). L'attestation finale liste chaque activité couverte mot pour mot : « plomberie sanitaire », « électricité générale courant fort/faible », « peinture intérieure », etc. Si un mot manque, l'activité n'est PAS couverte.
- Oui, par avenant moyennant un rappel de prime au prorata (souvent 2-3 mois de prime supplémentaire la 1ere annee). Avant chaque chantier hors liste, demandez l'avenant : si vous attendez 3 mois et qu'un sinistre arrive entre-temps, vous êtes non couvert pour ce chantier.
- Oui, si l'activité est listée. La plupart des décennales multiservices couvrent petits depannages sanitaire/électrique/peinture. Verifier que la mention « depannage » figure dans les activités (souvent ecrite comme « entretien et réparation petits travaux »). Un simple « plomberie » peut exclure le depannage urgent qui ouvre un cas particulier.
- Pas systematiquement. La majorite des contrats applique une majoration globale après un sinistre. Mais certaines compagnies (rare) isolent le surcout sur l'activité concernee. Demandez la regle a la souscription. Un sinistre sur une seule activité peut sinon faire passer le contrat de 3 200 € a 4 800 € (+ 50 %) sur l'ensemble.
Source réglementaire principale : Code des assurances L.243-1-1 (obligation décennale BTP). Tarif indicatif soumis à étude personnalisée. Les conditions exactes (plafonds, franchises, exclusions) dépendent de la compagnie et du contrat sélectionné.
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