Assurance emprunteur : comparez, changez, économisez.
L'assurance emprunteur couvre le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité. Vous n'êtes pas obligé de prendre celle de votre banque : comparer et changer peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros. Voici l'essentiel, et nos solutions, même pour les profils refusés ailleurs.
En bref
L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire au sens légal, mais la banque l'exige pour votre prêt. Vous choisissez librement l'assureur (loi Lagarde, 2010) et pouvez changer à tout moment sans frais (loi Lemoine, 2022). Comparer une délégation au contrat de la banque fait souvent économiser plusieurs milliers d'euros. Et en cas de risque aggravé de santé, la convention AERAS et le droit à l'oubli permettent d'emprunter.
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur (ou assurance de prêt) prend le relais du remboursement de votre crédit immobilier si vous ne pouvez plus payer : décès, invalidité, incapacité de travail. La banque l'exige pour accorder le prêt, même si elle n'est pas obligatoire au sens strict de la loi.
Est-elle obligatoire ?
Ce n'est pas une obligation légale, mais la banque conditionne l'octroi du prêt à sa souscription. Depuis la loi Lagarde (2010), vous êtes libre de choisir votre assureur : la banque ne peut pas vous imposer son propre contrat.
Ce qu'elle couvre : les garanties
Décès
Le capital restant dû est remboursé à la banque.
PTIA
Perte totale et irréversible d'autonomie : prise en charge comme le décès.
IPT / IPP
Invalidité permanente, totale ou partielle, après consolidation.
ITT
Incapacité temporaire de travail : les échéances sont prises en charge le temps de l'arrêt.
À cela s'ajoute la notion de quotité: la répartition de la couverture entre co-emprunteurs (par exemple 100 % sur chacun, ou 50/50). Elle détermine ce qui est remboursé si l'un des deux est touché.
Banque ou délégation : vous avez le choix
Le contrat groupe de la banque est mutualisé : un tarif moyen, souvent plus cher pour les bons profils. La délégation d'assurance est un contrat individuel, tarifé selon votre profil réel (âge, santé, profession). Pour un jeune emprunteur non-fumeur, l'écart peut être important sur toute la durée du prêt.
Changer à tout moment : la loi Lemoine
Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, dès lors que le nouveau contrat offre des garanties au moins équivalentes. La même loi supprime le questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personneet dont le remboursement s'achève avant le 60e anniversairede l'emprunteur.
Combien ça coûte, comment économiser
Le prix dépend de l'âge, du profil (fumeur, état de santé, profession), du capital emprunté et des garanties choisies. Passer d'un contrat groupe à une délégation adaptée à votre profil peut réduire nettement le coût. Le meilleur réflexe : comparer plusieurs assureurs sur votre situation précise.
Profils difficiles, risque aggravé : notre spécialité
Problème de santé, ancien cancer, senior, profession à risque ? La convention AERAS et le droit à l'oubli permettent d'emprunter malgré un risque aggravé. Concrètement : une ancienne pathologie cancéreuse ou une hépatite C n'a plus à être déclarée 5 ansaprès la fin du protocole thérapeutique (sans rechute). La convention AERAS s'applique jusqu'à 420 000 €de part assurée, pour un prêt s'achevant avant le 71e anniversaire. C'est notre cœur de métier.
Pourquoi passer par AGI
AGI Conseil & Assurance est un courtier immatriculé à l'ORIAS sous le n° 21005133. Nous comparons plus de 40 assureurset vous accompagnons de la souscription à la substitution, y compris pour les dossiers que d'autres refusent.
Questions fréquentes
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Pas au sens légal, mais la banque l'exige pour accorder le prêt immobilier. Depuis la loi Lagarde (2010), vous choisissez librement votre assureur : vous n'êtes pas obligé de prendre le contrat de la banque.
Puis-je changer d'assurance emprunteur ?
Oui, à tout moment depuis la loi Lemoine (2022), sans frais ni pénalité, à condition de présenter un contrat au moins équivalent à celui en cours (équivalence des garanties).
Combien peut-on économiser ?
Cela dépend de votre profil, mais l'écart entre le contrat groupe de la banque et une délégation individuelle est souvent significatif pour les bons profils (jeunes, non-fumeurs). L'assurance peut représenter une part importante du coût total du crédit.
Faut-il remplir un questionnaire de santé ?
Pas toujours. La loi Lemoine supprime le questionnaire médical pour les prêts immobiliers dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et dont le remboursement s'achève avant le 60e anniversaire de l'emprunteur.
J'ai un problème de santé ou un ancien cancer : puis-je m'assurer ?
Oui, via la convention AERAS et le droit à l'oubli. Depuis 2022, une ancienne pathologie cancéreuse ou une hépatite C n'a plus à être déclarée 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute. C'est notre spécialité : contactez-nous.
Comparez votre assurance emprunteur
Un conseiller AGI étudie votre situation, compare les assureurs et vous accompagne pour changer de contrat, même en cas de risque aggravé de santé.