Résilié, malus, AERAS : première réponse en 15 min.
Votre dossier est jugé « trop compliqué » par les autres assureurs ? AGI travaille avec 40+ compagnies, dont plusieurs spécialisées sur les profils difficiles. Premier retour en 15 min, étude détaillée sous 24-48h.
Vous êtes dans l'un de ces cas ?
Un profil « difficile » n'est pas un profil condamné. Résiliation, malus, sinistres à répétition, antécédents médicaux, activité jugée à risque : ces situations font fuir les assureurs en ligne, mais ce sont précisément celles qu'AGI traite au quotidien. Repérez la vôtre ci-dessous, on vous oriente vers la bonne solution et on monte le dossier avec vous.
Résilié pour sinistre ou non-paiement ? Vous avez 30 jours pour vous couvrir. On agit vite.
Trouver une solution
Artisan avec sinistres ou sans historique : notre réseau BTP accepte les profils refusés.
Voir la décennale
Antécédents médicaux et prêt immobilier : on monte votre dossier via la convention AERAS.
Voir l’offre AERASLes cas que nous traitons
Voici les situations que nous voyons le plus souvent. Pour chacune, nous ne faisons aucun tri automatique : un conseiller étudie votre dossier, identifie la ou les compagnies de notre réseau prêtes à vous couvrir, négocie les conditions et vous accompagne jusqu'à la signature. Cliquez sur votre cas pour découvrir l'offre dédiée.
Au-delà de ces situations, nous traitons aussi : retrait de permis, condamnation alcool ou stupéfiants au volant, décennale 1re activité BTP (voir notre offre dédiée), VTC débutant ou multi-résilié (voir l'offre VTC risque aggravé), flotte sinistrée (voir flotte sinistralité).
Qu'est-ce qu'un « risque aggravé » en assurance ?
Le terme risque aggravén'est pas défini dans le Code des assurances : c'est un terme professionnel qui désigne tout dossier jugé plus risqué que la moyenne par les assureurs. Un dossier bascule en « risque aggravé » dès qu'un de ces critères apparaît :
- Résiliation par un précédent assureur (sinistralité, non-paiement, fausse déclaration)
- Bonus-malus élevé (CRM supérieur à 1.25 en auto)
- Plusieurs sinistres responsables sur 3 à 5 ans
- Antécédents médicaux pour une assurance emprunteur (AERAS)
- Profession ou activité considérée comme risquée (BTP, transports, professions exposées)
- Profil atypique : casier, condamnation alcool/stupéfiants, retrait de permis
Conséquence concrète : les services automatisés en ligne et la majorité des courtiers refusent votre dossier ou appliquent des surprimes prohibitives. C'est ce blocage qui pousse les clients vers AGI, courtier qui prend le temps d'étudier chaque cas individuellement.
Pourquoi votre dossier devient « risque aggravé »
Trois grandes familles de situations font basculer un dossier en risque aggravé.
Auto & habitation : sinistralité et résiliation
Un assureur peut résilier après un sinistre, un non-paiement, une fausse déclaration ou à l'échéance (loi Hamon). Une résiliation pour cause grave est inscrite au fichier AGIRA et reste consultable 5 ans : les nouveaux assureurs proposent alors des surprimes, ou refusent.
BTP : décennale après sinistre ou 1re activité
Un artisan avec 2 sinistres ou plus en 5 ans bascule quasi automatiquement en risque aggravé sur sa décennale. Idem pour la 1re année, sans historique : les généralistes refusent ou appliquent +30 à +60 %. Notre réseau BTP dédié inverse cette logique.
Santé & emprunteur : convention AERAS
La convention AERAS permet aux personnes ayant des antécédents médicaux d'accéder à une assurance emprunteur, sous conditions (3 niveaux d'examen). AGI vous accompagne dans la constitution du dossier médical.
Vos droits : le BCT et les délais réels
Être refusé ne veut pas dire rester sans solution. Voici ce que dit la loi, et le temps qu'il faut en pratique pour retrouver une couverture.
Le BCT : votre droit à être assuré
Refusé par au moins deux assureurs pour une assurance obligatoire (RC Auto, RC décennale, RC chasse, RC habitation locataire) ? Vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification (BCT). Cette autorité indépendante peut imposer à un assureur de vous couvrir, en fixant tarif et garanties.
La procédure est longue (3 à 6 mois). Chez AGI, on l'utilise en dernier recours : dans 85 % des cas, notre réseau de compagnies risque aggravé trouve une solution privée plus rapide. Réf. : article L212-1 du Code des assurances.
Combien de temps pour retrouver une couverture
- 24 à 48 h : dossiers standards (résilié non-paiement, malus modéré, 1re année VTC). Attestation sous 5 jours ouvrés après acceptation.
- 72 h à 1 semaine : dossiers complexes (multi-sinistralité, alcoolémie, décennale après sinistre lourd). 3 à 4 compagnies sollicitées.
- 2 à 4 semaines : AERAS niveau 3 (cas médicaux lourds) ou procédure BCT après double refus.
On étudie votre dossier, pas votre étiquette.
Là où un service en ligne affiche un refus automatique, un conseiller spécialiste reprend votre dossier, l'argumente et le présente aux compagnies qui acceptent ces profils. C'est ce travail humain qui fait la différence.
Notre méthode pour les profils refusés
Ce qui différencie AGI : chaque dossier est étudié individuellement par un conseiller spécialiste, qui mobilise un réseau dédié de compagnies risque aggravé (généralistes et spécialisées acceptant ces profils sous conditions). Comparer ne vous coûte rien.
Résiliation, malus, sinistre, antécédents. En 5 minutes, par formulaire ou par téléphone. Documents demandés selon le cas.
Un conseiller spécialiste analyse votre dossier et identifie les compagnies adaptées à votre profil.
2 à 4 propositions chiffrées et commentées. Si une procédure BCT est nécessaire, nous montons le dossier.
Combien coûte une assurance risque aggravé ?
La majoration dépend du type de risque, de l'ancienneté des sinistres et de la compagnie sollicitée. Quelques fourchettes constatées sur le marché :
| Profil | Majoration moyenne | Réseau ciblé |
|---|---|---|
| Auto résilié pour non-paiement | +20 à +40 % | 3 compagnies |
| Auto malus 1.50 à 3.50 | +30 à +60 % | 4 compagnies |
| Auto alcoolémie / stupéfiants | +50 à +100 % | 2 compagnies |
| Décennale après sinistre BTP | +25 à +50 % | 4 compagnies BTP |
| VTC débutant 1re année | +15 à +30 % | 4 compagnies VTC |
| Flotte ratio S/P > 100 % | +30 à +50 % | 3 compagnies |
| AERAS emprunteur cas standard | +5 à +25 % | Réseau AERAS |
Fourchettes indicatives, soumises à étude personnalisée. Chaque dossier est évalué individuellement avant devis ferme.
Vos questions fréquentes
Mon assureur m'a résilié, que faire ?
Vous avez 30 jours pour souscrire une nouvelle assurance avant que votre véhicule ne soit non-couvert. Contactez AGI immédiatement : nous activons le réseau risque aggravé et trouvons une solution sous 24-48h dans 85 % des cas.
Le BCT, c'est quoi exactement ?
Le Bureau Central de Tarification est une autorité indépendante qui peut imposer à un assureur de vous couvrir si vous êtes refusé pour une assurance obligatoire (RC Auto, décennale...). Procédure de 3 à 6 mois, utilisée en dernier recours après épuisement du réseau privé.
Combien de temps reste un sinistre dans mon historique ?
Le fichier AGIRA conserve les informations de sinistralité pendant 2 ans. Le bonus-malus auto reste sur votre relevé d'information pendant 5 ans. Une résiliation pour cause grave (fraude, non-paiement) reste consultable plus longtemps.
Puis-je être assuré si j'ai eu un retrait de permis ?
Oui. Après récupération du permis, plusieurs compagnies acceptent ces profils sous conditions (visite médicale, stage de sensibilisation, surprime temporaire). Le délai de remise en couverture est de 1 à 4 semaines selon la cause du retrait.
Je suis refusé par 2 assureurs en décennale BTP, que faire ?
Vous pouvez saisir le BCT pour décennale (article L243-4 du Code des assurances). Mais avant, AGI dispose d'un réseau de compagnies BTP risque aggravé qui acceptent les profils refusés : voir notre offre décennale après résiliation.
Votre situation mérite un vrai examen.
Décrivez votre dossier en 5 minutes. Un conseiller spécialiste l'étudie individuellement et revient vers vous sous 24-48h, avec une réponse personnalisée, sans engagement.
Étudier mon dossier