Un dégât des eaux qui s'invite chez vous, un début d'incendie, une vitre brisée : la panique n'aide pas. Voici le protocole clair pour réagir vite, ne perdre aucun droit et obtenir la juste indemnisation.
Article préparé par AGI Conseil & Assurance, courtier ORIAS 21005133. Sources : Code des assurances (art. L.113-2), convention IRSI. Juin 2026.
En bref — Face à un sinistre habitation : 1) sécurisez et limitez les dégâts (coupez l'eau/électricité), 2) prenez des photos et conservez les preuves, 3) remplissez un constat amiable en cas de dégât des eaux avec un tiers, 4) déclarez à votre assureur sous 5 jours ouvrés (art. L.113-2). L'expertise évalue les dommages ; l'indemnisation se fait en valeur à neuf ou valeur d'usage (avec vétusté) selon votre contrat. ORIAS 21005133.
Dégât des eaux, incendie, bris de glace : les premiers réflexes d'urgence
- Dégât des eaux : coupez l'eau, épongez, déplacez les biens, repérez l'origine de la fuite.
- Incendie : mettez-vous en sécurité, appelez les secours, ne réintégrez pas un logement instable.
- Bris de glace : sécurisez la zone, conservez les morceaux si possible.
⚠️ Dans tous les cas : ne jetez rien et ne faites pas de réparations définitives avant l'accord de l'assureur ou le passage d'un expert (sauf urgence pour limiter l'aggravation).
Comment remplir le constat amiable de dégât des eaux ?
Si le dégât implique un voisin ou un tiers (fuite venant de chez le voisin, par exemple), remplissez un constat amiable dégât des eaux : identité des parties, origine présumée, nature des dommages, croquis. Chaque partie transmet le constat à son assureur. La répartition entre assureurs suit la convention IRSI pour les sinistres jusqu'à un certain montant.
Les délais légaux pour déclarer un sinistre habitation
Vous devez déclarer le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés (art. L.113-2), à compter du moment où vous en avez connaissance. Pour un vol, le délai tombe à 2 jours ouvrés ; pour une catastrophe naturelle, 30 jours après l'arrêté.
L'expertise d'assurance : comment bien s'y préparer ?
Pour les sinistres importants, l'assureur mandate un expert pour évaluer les dommages. Préparez :
- la liste détaillée des biens endommagés avec leur valeur ;
- les factures et justificatifs ;
- des photos avant/après ;
- les devis de réparation.
Si vous contestez l'évaluation, vous pouvez mandater votre propre expert (contre-expertise).
Indemnisation : valeur à neuf ou valeur d'usage ?
Deux modes d'indemnisation :
- Valeur d'usage : valeur du bien après déduction de la vétusté (son usure). L'indemnité est plus faible.
- Valeur à neuf : remboursement du bien comme neuf, sans (ou avec faible) déduction de vétusté, selon les conditions du contrat.
→ Vérifiez quelle garantie vous avez : la valeur à neuf est nettement plus protectrice.
Un sinistre mal indemnisé, ou un contrat habitation à revoir ? AGI Conseil & Assurance, courtier ORIAS 21005133, vous accompagne. Contactez un conseiller.
Paul Amar, conseiller assurance particuliers chez AGI Conseil & Assurance depuis décembre 2025. Il conseille les familles et les particuliers d'Île-de-France sur l'assurance auto, moto, habitation, santé et prévoyance, y compris les profils à risque aggravé (malus, résiliation, jeunes permis, AERAS santé).
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